美国保监会出手，AG49新法规

什么是AG 49？

AG 49，是全国保险专员协会(NAIC，俗称“美国保监会”)，针对指数链万能人寿保险（IUL）设计方案（Illustration，又称保险建议书）所发布的精算准则，旨在更加统一和规范地让人寿保险公司演示其产品。这个行业规则限制了IUL保单使用演示利率的最大值，从而避免了不切实际的夸大利率，误导投保人。

AG 49 规范了下列3方面：

规范了指数保单所能使用的演示预测利率的最大值；

规范了参与借贷利率的使用；

要求提供更多的告知事项；

AG 49 行业准则在2015正式被采用，并分为多个阶段来执行。2019年全国保险专员协会（NAIC）的人寿精算团队的IUL设计方案小组，发布了2019年意见。该意见反映了行业协会准备启动对AG49进行修正。在2020年12月底这一阶段正式生效的AG 49，是一个针对整个行业的规范，该规范会进一步规范和约束终身型保单的演示方式和数值。

对投保人的好处有哪些？

2020年年底执行新阶段的AG 49，对于投保人来说，无疑是一个好消息。

自生效日起，市场上所有的指数型人寿保险产品的演算和保险建议书，上面的预测展示数值，将变得更加保守。对于投保人来说，在进行申请保单的决策时，更加保守的保险建议书，意味着更低的风险和更高的达成几率。

总的来说，美国保监会推出新一阶段的AG49，进一步保护了投保人的权益。而通过“预期”的管理，也让美国指数关联型保险产品更加“保险”。

2019年，可以说是美国人寿保险业界发生翻天覆地巨变的一年，对华人社区的影响，尤为巨大。

AG49法规的进一步规范，让不同的美国保险产品几乎很难进行“公平”地比较，一方面避免了保险公司之间的竞争，但也进一步加大了华人社区公众理解相关保险产品设计方案的难度。

同时，2017CSO生命周期表的强制使用，让全美各大保险公司在2019年里，被迫对旗下的产品进行了推陈出新。很多保险公司借此契机，对保险产品线进行了升级换代，向市场推出了具有更多附加条款福利竞争力的产品。部分美国保险公司开始实行外国人和本国人完全一视同仁的规则。